Niedawne kłopoty największego banku spółdzielczego w Polsce (Podkarpackiego Banku Spółdzielczego) znów zwróciły uwagę na kwestię bezpieczeństwa depozytów bankowych. Obecny limit ochrony środków przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (100 000 euro w każdej instytucji) jest wystarczający dla zdecydowanej większości klientów banków i SKOK-ów. W tym kontekście warto przypomnieć, że według wyników badań NBP z 2016 roku, przeciętne polskie gospodarstwo domowe posiada bankowe depozyty o wartości zaledwie 2800 euro.
Trzeba jednak pamiętać, że czasem na konta bankowe Polaków wpływają o wiele większe kwoty. Jest to związane przede wszystkim ze sprzedażą nieruchomości. Znaczenie środków pochodzących ze zbycia nieruchomości mieszkaniowych sprawiło, że ustawodawca przewidział ich podwyższoną ochronę przez BFG (nawet do równowartości 200 000 euro). Eksperci portalu RynekPierwotny.pl postanowili wyjaśnić na czym dokładnie polega taka rozszerzona ochrona w razie upadłości banku lub SKOK-u.
Wyższy limit ochrony obowiązuje przez 3 miesiące
Tytułem wstępu warto podkreślić, że dodatkowa ochrona środków pochodzących między innymi ze sprzedaży nieruchomości obowiązuje dopiero od 9 października 2016 r. Właśnie wtedy weszła w życie ustawa z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji (Dz.U. 2016 poz. 996). Wspomniany akt prawny nie zmienił głównego limitu ochrony środków przez BFG (100 000 euro). Nowa ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym wprowadziła natomiast rozszerzoną ochronę dla środków pochodzących z:
- odpłatnego zbycia nieruchomości mieszkaniowej (domu lub lokalu) poza działalnością gospodarczą
- opłatnego zbycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego poza działalnością gospodarczą
- otrzymania zachowku, nabycia spadku lub wykonania zapisu
- wypłaty świadczenia z tytułu polisy na życie lub dożycie albo ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)
- podziału majątku po ustaniu małżeńskiej wspólności majątkowej
- odprawy pieniężnej, odprawy emerytalnej lub odprawy rentowej
Dodatkowa ochrona gwarancyjna wymienionych powyżej środków obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące od ich wpływu do banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej (SKOK-u). Limit podwyższonej ochrony w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego wynosi nawet 200 000 euro zamiast 100 000 euro. Warto jednak pamiętać, że wyższy limit gwarancji (200% standardowego) jest pomniejszany o sumę środków należących do tego samego klienta, które w danym banku lub SKOK-u zostały objęte standardową ochroną.
W ramach przykładu załóżmy, że dany klient oprócz środków ze sprzedaży mieszkania wpłaconych do banku lub SKOK-u nie wcześniej niż 3 miesiące temu, posiada również lokatę o równowartości 20 000 euro. Wówczas pieniądze uzyskane dzięki sprzedaży nieruchomości mieszkaniowej zostaną objęte podwyższonym limitem ochrony BFG wynoszącym 180 000 euro (200 000 euro - 20 000 euro).
Warto dodać, że przez pierwsze 3 miesiące od ich wpłaty, w całości (nawet ponad kwotę 200 000 euro) chronione są środki pochodzące z wypłaty odszkodowania za szkodę wyrządzoną przestępstwem albo zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, odszkodowania lub zadośćuczynienia (wedle art. 552 kodeksu postępowania karnego).
Później pieniądze warto rozdzielić na kilka banków
Powyższe informacje sugerują, że osoba wpłacająca środki ze sprzedaży mieszkania na rachunek banku lub SKOK-u, przez pierwsze 3 miesiące może czuć się bezpieczniejsza. Dodatkowa ochrona udzielana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny oczywiście ma znaczenie tylko wtedy, gdy wpływy ze sprzedaży nieruchomości mieszkaniowej przekraczają równowartość standardowego limitu (100 000 euro). Ze względu na wzrost cen domów i lokali, taka sytuacja zdarza się coraz częściej.
Osoby spodziewające się wpłaty środków za drogi dom lub lokal, powinny zawsze sprawdzić, czy te pieniądze łącznie nie będą nawet większe od podwyższonego limitu ochrony BFG obowiązującego przez pierwsze trzy miesiące. W takiej sytuacji, trzeba od razu podzielić deponowane pieniądze i wpłacić jej do różnych instytucji. W każdym z tych banków lub SKOK-ów będzie bowiem obowiązywał osobny limit ochrony. O podobnym podziale niewykorzystanych pieniędzy ze sprzedaży mieszkania, trzeba również pomyśleć wtedy, gdy wprawdzie „mieszczą się” one w podwyższonym limicie ochrony BFG, ale niebawem minie trzymiesięczny termin od wpłaty.
Autor: Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl