Co trzeba wziąć pod uwagę, przygotowując ubezpieczenie dla miasta

ADAM LEWANDOWSKI

członek zarządu STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi

Program ubezpieczeniowy obejmujący całe miasto oraz wszystkie jego jednostki zapewnia kompleksowość oferty i uzyskanie optymalnego zakresu ochrony w relacji do kosztów. Uzyskane oszczędności wynikają z bardziej globalnego podejścia do zarządzania ryzykami, eliminacji pokrywania się lub nieadekwatności zakresów ubezpieczeń w poszczególnych jednostkach oraz osiągnięciu efektu skali. Niewątpliwie z punktu widzenia miasta oszczędności te dotyczyć mogą nie tylko składek, ale również kosztów poszukiwania ochrony ubezpieczeniowej, administrowania polisami oraz efektywnej likwidacji szkód. Dzięki ścisłej kontroli i koordynacji wydatków wspartych pełnym outsourcingiem obsługi można osiągnąć obniżenie składek, poprawiając przy tym dotychczasowy standard ochrony. Jest to możliwe np. przez wyeliminowanie przypadków dublowania się ochrony ubezpieczeniowej w odniesieniu do tego samego ryzyka. Idealnym przykładem są tutaj polisy odpowiedzialności cywilnej. Jeżeli każda z jednostek zawiera własne OC, prawdopodobieństwo pokrywania się obszarów jest bardzo wysokie. Dlatego najlepszym rozwiązaniem jest stworzenie jednej, ogólnej polisy. Ma to sens także ze względu na możliwość podniesienia limitów, które często są zdecydowanie zbyt niskie. Warto także pamiętać, że nigdy podwyższanie sumy ubezpieczenia nie powoduje wzrostu składki w takim samym stopniu. Zwykle jest on wielokrotnie niższy.

Istotne jest też wykrycie luk przy okazji badania istniejącego programu dla miasta. Najlepszym przykładem są tutaj inwestycje budowlane, gdzie jednostki podległe miastu, starając się unikać wydawania środków z własnego budżetu decydują się na przekazywanie gestii, ubezpieczeniowej wykonawcom, nie zwracając przy tym uwagi na warunki polis tych podmiotów. Nierzadko zdarza się, że firmy wykonawcze, realizując wielomilionowe kontrakty, posiadają polisy na 100 tys. zł. Jest to ewidentne niedopatrzenie i narażanie gminy na duże ryzyko. Analizując politykę ubezpieczeniową poszczególnych jednostek, wyraźnie widać również obszary, które z globalnego punktu widzenia nie wymagają ubezpieczenia. Dotyczy to np. podejścia do franszyz. Z punktu widzenia zarządzania ryzykiem gminy ich całkowite znoszenie bądź ograniczanie często jest nieuzasadnione.

Opracowanie programu dla gmin powinno być wsparte przez zaawansowane rozwiązania informatyczne, pozwalające na łatwiejszy i ciągły dostęp do informacji. W przypadku Gdańska jest to internetowa platforma pozwalającą na szybką komunikację między brokerem - organizatorem programu, a rozproszonymi terytorialnie jednostkami. Chodzi o to, aby za pośrednictwem internetu jednostki nie tylko dowiadywały się, czego broker administrujący programem potrzebuje, ale też jakie wydarzenia związane z ubezpieczeniami leżą w ich zakresie. Powinna być też zapewniona możliwość szybkiego pobrania stosownych formularzy, bieżącego monitoringu stanu płatności składek oraz uzyskania pierwszej pomocy po zaistnieniu szkody. Dzięki tzw. hotline platforma może rejestrować zdarzenia i natychmiast przekazywać informacje do osób koordynujących. Na takiej stronie mogą też znaleźć się wersje demonstracyjne ułatwiające zaznajomienie się z obowiązującymi procedurami.

MJ