Kategorie

Jak na nowych warunkach ubezpieczyć majątek gminy

Marcin Jaworski
Jednostkom samorządu terytorialnego łatwiej będzie zaoszczędzić pieniądze przeznaczane na ubezpieczenia, bo łatwiej będzie odzyskać składki w przypadku rozwiązania umowy. Będzie ona rozliczana co do dnia, a nie - jak to było dotychczas najczęściej - za każdy niewykorzystany miesiąc.

W ostatnim czasie zmieniły się niemal wszystkie przepisy kodeksu cywilnego dotyczące umowy ubezpieczenia. Zasady, które wejdą w życie 10 sierpnia, dają ubezpieczającym, w tym jednostkom samorządu gminnego, powiatowego i wojewódzkiego, nowe możliwości zmniejszenia kosztów związanych z zakupem polis.

Rozwiązanie umowy

Zmieniają się losy polisy ubezpieczeniowej po sprzedaży nieruchomości. Dotychczas przechodziła ona z mocy prawa (art. 823 k.c.) na nabywcę takiej nieruchomości, ale zarówno ubezpieczyciel jak i kupiec mogą ją rozwiązać. To od ich decyzji zależało, czy sprzedający mógł odzyskać pieniądze, czy też kupujący korzystał z jego polisy. Według nowych zasad będzie to już zależne od woli stron umowy, czyli kupującego i sprzedającego nieruchomość. Konieczna będzie też zgoda ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej. Analogiczna sytuacja będzie w przypadku rzeczy ruchomych (np. samochody, maszyny itp.). To nowość, bo dotychczas umowy ubezpieczenia ruchomości rozwiązywały się przy przejściu własności na inną osobę, choć i tutaj warunki ubezpieczenia mogły przewidywać inne rozwiązanie (choć jest to rzadko spotykane).

Ważne dla zarządzających

Dla prowadzących ubezpieczenia i zarządzających majątkiem gminy nowe przepisy oznaczają, że przy sprzedaży nieruchomości lub ruchomości wskazane jest, aby uzgodnić z kupującym, jakie będą losy polisy. Przy czym, jeśli nabywcą będzie osoba fizyczna, może być problem z akceptacją przeniesienia takiej umowy ze strony ubezpieczyciela. Ostatecznie samorządy mają bardzo często umowy zawierane na warunkach, których osoba fizyczna czy nawet mniejsza firma nigdy nie otrzyma (np. łagodniejsze wymogi w kwestii zabezpieczeń). W praktyce więc umowy ubezpieczenia na sprzedawaną rzecz będą rozwiązywane, a wtedy przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Na razie nie jest jasne, jak rozumieć pojęcie niewykorzystany okres. Nie ulega wątpliwości, że zwrot składki będzie przysługiwał w przypadku braku szkód w okresie ubezpieczenia. Z taką sytuacją będziemy mieli do czynienia, jeśli rozwiążemy umowę po sprzedaży ubezpieczonej rzeczy, za uszkodzenie czy zniszczenie, której odszkodowanie nie będzie wypłacane. Najprawdopodobniej podobnie będzie w przypadku tzw. szkód częściowych, czyli wtedy kiedy towarzystwo z umowy z sumą ubezpieczenia 100 tys. zł wypłaci np. 10 tys. zł odszkodowania. Jak będzie w praktyce, to się okaże, choć twórcy zmian w kodeksie uważają, że w takim wypadku zwrot się należy. Nie mają za to wątpliwości, że ubezpieczony nie dostanie zwrotu składki, jeśli będziemy mieli do czynienia z całkowitym zniszczeniem ubezpieczonego mienia.

Zasady zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia dotyczą tylko polis dobrowolnych, czyli autocasco, mienia czy cargo, a nie ubezpieczeń obowiązkowego OC komunikacyjnego.

Można zmniejszyć składkę

Korzystne rozwiązanie wprowadza też art. 816 k.c., bo klienci zyskają prawo do rekalkulacji składki w dół, jeśli prawdopodobieństwo wypadku zmniejszy się. Obecnie prawo do naliczenia wyższej składki ma tylko towarzystwo, jeśli w momencie trwania umowy prawdopodobieństwo zajścia wypadku wzrośnie (i jest ono zachowane w nowych przepisach). Oznacza to, że jeśli gmina zainstaluje np. systemy alarmowe w niektórych budynkach, to może zażądać zmniejszenia składki za ubezpieczenie na wypadek kradzieży. Jeśli będą to nowe systemy przeciwpożarowe, analogiczne zniżki powinny się pojawić w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych. Podobne efekty dadzą np. prace melioracyjne, które spowodują, że ryzyko zalania ubezpieczonych nieruchomości będzie niższe. To uprawnienie oznacza, że osoba odpowiedzialna za ubezpieczenia w gminie powinna na bieżąco monitorować wszelkie zmiany, analizować ich wpływ na ryzyko zajścia szkody i żądać obniżenia składki.

Przy czym nowe prawo przewiduje, że w razie zgłoszenia takiego żądania druga strona (czyli w tym wypadku ubezpieczyciel) może umowę wypowiedzieć w ciągu 14 dni ze skutkiem natychmiastowym. W praktyce będzie to zapewne rzadko wykorzystywane, bo walka o klienta jest ostra.

Terminy opłacania składek

Problemem dla osób odpowiedzialnych za organizację i prowadzenie ubezpieczeń w gminie były terminy opłacania składek, a szczególnie kolejnych rat. Nie wszyscy pamiętali bowiem, żeby dodatkowymi klauzulami zagwarantować sobie ochronę nawet w przypadku braku płatności kolejnej raty w terminie. Standardowo, warunki ubezpieczeń przewidują, że jeśli składka płacona jest w częściach, to opóźnienie w spływie kolejnej raty powoduje ustanie ochrony ubezpieczeniowej. Dodatkowo część towarzystw za datę opłacenia raty składki przyjmuje dzień uznania pieniędzy na swoim koncie. Jakieś opóźnienie po stronie banku powodowało brak ochrony, co było szczególnie istotne, gdy płatność wypadała w piątek, a pieniądze docierały dopiero w poniedziałek. Co lepiej znający się na ubezpieczeniach unikali takich sytuacji wprowadzając klauzule: prolongaty zapłaty składki i stempla pocztowego. Ta pierwsza sprawiała, że towarzystwo zgadzało się na dłuższe oczekiwanie na kolejną ratę składki i dodatkowo na wysyłanie przypomnienia do klienta. Dopiero gdy nie zapłacił po otrzymaniu monitu, towarzystwo mogło przestać udzielać ochrony ubezpieczeniowej.

Teraz taka zasada stanie się standardem. Zgodnie z nowym art. 814 par. 3 k.c., jeśli składka opłacana jest w ratach, to brak płatności w określonym terminie może skutkować ustaniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale tylko wtedy, gdy po upływie tego terminu wezwał ubezpieczającego do zapłaty. Ubezpieczyciel będzie musiał wyraźnie poinformować klienta, że brak wpłaty w ciągu siedmiu dni od dnia otrzymania wezwania spowoduje ustanie odpowiedzialności. Trzeba uważać. Nieco inaczej rzecz się ma w ubezpieczeniach osobowych, czyli na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków. Tu decydują i będą decydowały warunki zawartej umowy. Artykuł 830 par. 2 k.c. przewiduje bowiem, że w braku odmiennego zastrzeżenia umowę uważa się za wypowiedzianą przez ubezpieczającego, jeżeli składka lub jej rata nie została zapłacona w terminie określonym w umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia. Towarzystwo ma jednak obowiązek wezwania do zapłaty w dodatkowym terminie określonym w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W piśmie musi też uświadomić ubezpieczającemu skutki nieopłacenia składki. Dlatego w przypadku takich umów warto dopilnować, aby wspominany termin był odpowiednio długi. W każdym wypadku aktualne pozostaje dodanie wspomnianej już wyżej klauzuli stempla pocztowego, żeby za datę opłacenia raty składki towarzystwo uznawało dzień wysłania pieniędzy, a nie uznania ich na swoim koncie.

KORZYŚCI DLA GMIN

Obniżenie kosztów związanych z ubezpieczeniem związane jest z:

l możliwością uzyskania zwrotu składki za każdy dzień niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej w przypadku rozwiązania umowy,

l zniesieniem automatyzmu przenoszenia umowy ubezpieczenia nieruchomości na nabywcę,

l przyznaniem klientowi prawa do wystąpienia o obniżenie składki, jeśli prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia zmalało,

l wprowadzeniem rozwiązania, które w sytuacjach gdy składka opłacana jest w ratach, i brak płatności w określonym terminie, może skutkować ustaniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale tylko wtedy gdy po upływie tego terminu firma ubezpieczeniowa wezwała ubezpieczającego do zapłaty (inaczej będzie w przypadku ubezpieczeń osobowych).


Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

PODSTAWA PRAWNA

l Ustawa z 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 82, poz. 557).

Źródło: GP
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Sektor publiczny
    1 sty 2000
    21 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Rządowy Fundusz Polski Ład: Program Inwestycji Strategicznych dla samorządów

    Rządowy Fundusz Polski Ład: Program Inwestycji Strategicznych. Rusza nowy rządowy program, który zapewni pieniądze na inwestycje dla samorządów. Na co i na jakich zasadach będzie można otrzymać dofinansowanie?

    Dodatkowe zajęcia wspomagające w szkole - dla kogo, na jakich zasadach?

    Dodatkowe zajęcia wspomagające w szkole - dla kogo, na jakich zasadach? Czy mogą być one prowadzone w formie zdalnej? Z jakich przedmiotów organizuje się zajęcia wspomagające? Jak poinformować o nich rodziców? Jak prawidłowo wyliczyć przysługującą szkole liczbę zajęć wspomagających? Ministerstwo Edukacji i Nauki odpowiada na najczęściej pojawiające się pytania dotyczące dodatkowych lekcji po powrocie do szkół.

    Zmiany w programie Aktywna tablica 2020-2024

    Aktywna tablica 2020-2024 - zmiany. Proponowane nowe rozwiązania dotyczą m.in. wprowadzenia nowego rodzaju sprzętu, który będzie można zakupić w ramach programu i rozszerzenia na kolejne lata (2021-2024) możliwości zakupu laptopów wraz ze sprzętem umożliwiającym przetwarzanie wizerunku i głosu. Trwają konsultacje społeczne, opinie można przesyłać do 9 lipca 2021 r.

    Do kiedy Spis Powszechny?

    Spis Powszechny – do kiedy trwa? Do kiedy można się spisać przez Internet? Czy każdy domownik musi się spisać osobno? Jakie kary grożą za brak udziału w spisie ludności i mieszkań w 2021 roku?

    Nieskuteczność systemów Compliance, systemów Whistleblowingu lub ochrony danych osobowych - przyczyny

    Nieskuteczność systemów. Czy da się zlikwidować ryzyko compliance lub ryzyko naruszenia danych osobowych? Jakie są powody pozorności lub nieskuteczności systemów?

    Program Kangur - autobusy elektryczne dla gmin wiejskich

    Program Kangur - autobusy elektryczne dla gmin wiejskich. Dzięki wsparciu NFOŚiGW, w wysokości prawie 40 mln zł, autobusy elektryczne będą woziły dzieci do szkół w kolejnych 16 gminach.

    Czyste Powietrze - zmiany w programie, koniec dotacji na piece węglowe

    Czyste Powietrze - co się zmieni w programie? Do kiedy można jeszcze uzyskać dotację na piece węglowe?

    Pakiet psychologiczny – rekomendacje dla uczelni dotyczące pomocy studentom

    Pakiet psychologiczny. Na podstawie przekazanych przez uczelnie informacji na temat udzielanego w okresie epidemii wsparcia studentom, Ministerstwo Edukacji i Nauki opracowało poniższe zalecenia w zakresie zwiększenia pomocy psychologicznej.

    Nauczyciel w Polsce - pasja czy zawód? Raport o statusie nauczycieli w Polsce 2021

    Nauczyciel w Polsce - pasja czy zawód? Raport o statusie nauczycieli w Polsce 2021. Nauczyciel to zawód często oceniany. Ale czy doceniany? W raporcie zbadano, co myślą o nauczycielach rodzice, uczniowie, a także oni sami o swojej pracy.

    Domowa Opieka Medyczna - Pulsoksymetr i PulsoCare

    Domowa Opieka Medyczna to program mający na celu zdalne monitorowanie stanu zdrowia Pacjentów. Program wykorzystuje pulsoksymetr jako narzędzie diagnostyczne i aplikację PulsoCare do przekazywania i monitoringu danych.

    CEEB - zadania gmin związane ze spisem źródeł ciepła

    CEEB - zadania gmin związane ze spisem źródeł ciepła. W jakim terminie gmina powinna wprowadzić dane do ewidencji? Ile czasu ma urzędnik na wprowadzenie danych z deklaracji do systemu? Czy każdy pracownik urzędu może wprowadzać dane do CEEB? Czy przewidziano finansowanie dla gmin?

    Centralna Ewidencja Emisyjności Budynków (CEEB) - od kiedy, deklaracja

    Centralna Ewidencja Emisyjności Budynków (CEEB) - od kiedy, jak złożyć deklarację źródeł ciepła? Przedstawiamy najważniejsze informacje o nowym obowiązku, który będzie spoczywał na właścicielach i zarządcach budynków.

    CEEB - jakie kary za brak zgłoszenia do ewidencji źródeł ciepła?

    CEEB - Centralna Ewidencja Emisyjności Budynków rusza już 1 lipca 2021 roku. Oznacza to nowy obowiązek dla milionów Polaków, którzy będą musieli zgłosić, czym ogrzewają swoje domy. Jakie kary grożą za brak zgłoszenia?

    Szczepienia przeciw COVID-19 w aptekach - NFZ przyjmuje wnioski

    Szczepienia przeciw COVID-19 w aptekach. Oddziały Wojewódzkie Narodowego Funduszu Zdrowia przyjmują od wtorku wnioski od aptek, które chcą przystąpić do Narodowego Programu Szczepień przeciw COVID-19. Nabór jest otwarty i ciągły, nie ma konkretnej daty jego zakończenia.

    Aplikacja mObywatel - co można w niej znaleźć?

    Aplikacja mObywatel - co można w niej znaleźć? Już ponad 3 miliony Polaków korzysta z naszej aplikacji mObywatel, czyli cyfrowego portfela na dokumenty. Wkrótce trafi do niej Unijny Certyfikat COVID.

    Tymczasowy profil zaufany będzie stały

    Tymczasowy profil zaufany będzie stały. 17 czerwca 2021 roku wejdą ważne zmiany dotyczące profilu zaufanego, szczególnie jego tymczasowej wersji. Co się zmieni?

    Kiedy wyniki matur 2021?

    Wyniki matur 2021 – kiedy? Jak i gdzie je sprawdzić? Przedstawiamy ważne informacje dla tysięcy tegorocznych maturzystów.

    Profilaktyka 40 plus - badania od 1 lipca 2021 r.

    Profilaktyka 40 plus - badania od 1 lipca 2021 r. Minister zdrowia podpisał rozporządzenie zapowiedziane w programie Polski Ład. Z jakich badań będzie można skorzystać?

    Polski Ład: nowe miejsca pracy i infrastruktura mają rozwiązać problemy gmin

    Polski Ład to całościowe spojrzenie na problemy powiatów i gmin w całej Polsce. W ramach Polskiego Ładu budowane będą m.in. obiekty sportowe oraz infrastruktura drogowa, energetyczna, internetowa, kolejowa, które przyczynią się do rozwoju gospodarczego i poprawią jakość życia - mówił premier Mateusz Morawiecki.

    Konrad Fijołek prezydentem Rzeszowa - wyniki wyborów

    Konrad Fijołek nowym prezydentem Rzeszowa - znamy już oficjalne wyniki wyborów. Kandydat popierany przez opozycję: PO, Lewicę, PSL i Ruch Polska 2050 wygrał w pierwszej turze. Ile głosów zdobyli poszczególni kandydaci?

    Kurator oświaty - jakie ma mieć uprawnienia po zmianach?

    Kurator oświaty. Ministerstwo Edukacji i Nauki proponuje rozwiązania wzmacniające rolę kuratora oświaty. Jakie kurator ma mieć uprawnienia po zmianach?

    Lektury w szkole podstawowej – proponowane zmiany

    Lektury w szkole podstawowej – zmiany. Ministerstwo Edukacji i Nauki przygotowało propozycję zmian w liście lektur szkolnych. Jakie książki zostaną usunięte z wykazu a jakie dodane?

    Lista lektur w liceum i technikum – proponowane zmiany

    Lektury w liceum i technikum – jakie zmiany proponuje Ministerstwo Edukacji i Nauki? Skreślone z wykazu lektur mają być m.in. wiersze Marcina Świetlickiego oraz „Mała apokalipsa” Tadeusza Konwickiego. Zamiast tego uczniowie mają czytać m.in. dzieła filozoficzne i egzystencjalne Jana Pawła II.

    Dopłaty z gmin za odpady, maksymalna stawka opłaty od zużycia wody

    Dopłaty z gmin, maksymalna stawka opłaty od zużycia wody - szykują się spore zmiany w gospodarce odpadami. Co zawiera rządowy projekt zmian w ustawie o utrzymaniu czystości i porządku w gminach?

    Komunikacja w Compliance

    Komunikacja w Compliance. W najbliższym czasie sektor publiczny, ale i sektor prywatny (zwłaszcza duże i średnie przedsiębiorstwa) czeka wdrażanie systemów Compliance. Kluczem do udanego wdrożenia, a potem utrzymania systemów Compliance jest komunikacja.