Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak na nowych warunkach ubezpieczyć majątek gminy

Marcin Jaworski
Jednostkom samorządu terytorialnego łatwiej będzie zaoszczędzić pieniądze przeznaczane na ubezpieczenia, bo łatwiej będzie odzyskać składki w przypadku rozwiązania umowy. Będzie ona rozliczana co do dnia, a nie - jak to było dotychczas najczęściej - za każdy niewykorzystany miesiąc.

W ostatnim czasie zmieniły się niemal wszystkie przepisy kodeksu cywilnego dotyczące umowy ubezpieczenia. Zasady, które wejdą w życie 10 sierpnia, dają ubezpieczającym, w tym jednostkom samorządu gminnego, powiatowego i wojewódzkiego, nowe możliwości zmniejszenia kosztów związanych z zakupem polis.

Rozwiązanie umowy

Zmieniają się losy polisy ubezpieczeniowej po sprzedaży nieruchomości. Dotychczas przechodziła ona z mocy prawa (art. 823 k.c.) na nabywcę takiej nieruchomości, ale zarówno ubezpieczyciel jak i kupiec mogą ją rozwiązać. To od ich decyzji zależało, czy sprzedający mógł odzyskać pieniądze, czy też kupujący korzystał z jego polisy. Według nowych zasad będzie to już zależne od woli stron umowy, czyli kupującego i sprzedającego nieruchomość. Konieczna będzie też zgoda ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej. Analogiczna sytuacja będzie w przypadku rzeczy ruchomych (np. samochody, maszyny itp.). To nowość, bo dotychczas umowy ubezpieczenia ruchomości rozwiązywały się przy przejściu własności na inną osobę, choć i tutaj warunki ubezpieczenia mogły przewidywać inne rozwiązanie (choć jest to rzadko spotykane).

Ważne dla zarządzających

Dla prowadzących ubezpieczenia i zarządzających majątkiem gminy nowe przepisy oznaczają, że przy sprzedaży nieruchomości lub ruchomości wskazane jest, aby uzgodnić z kupującym, jakie będą losy polisy. Przy czym, jeśli nabywcą będzie osoba fizyczna, może być problem z akceptacją przeniesienia takiej umowy ze strony ubezpieczyciela. Ostatecznie samorządy mają bardzo często umowy zawierane na warunkach, których osoba fizyczna czy nawet mniejsza firma nigdy nie otrzyma (np. łagodniejsze wymogi w kwestii zabezpieczeń). W praktyce więc umowy ubezpieczenia na sprzedawaną rzecz będą rozwiązywane, a wtedy przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Na razie nie jest jasne, jak rozumieć pojęcie niewykorzystany okres. Nie ulega wątpliwości, że zwrot składki będzie przysługiwał w przypadku braku szkód w okresie ubezpieczenia. Z taką sytuacją będziemy mieli do czynienia, jeśli rozwiążemy umowę po sprzedaży ubezpieczonej rzeczy, za uszkodzenie czy zniszczenie, której odszkodowanie nie będzie wypłacane. Najprawdopodobniej podobnie będzie w przypadku tzw. szkód częściowych, czyli wtedy kiedy towarzystwo z umowy z sumą ubezpieczenia 100 tys. zł wypłaci np. 10 tys. zł odszkodowania. Jak będzie w praktyce, to się okaże, choć twórcy zmian w kodeksie uważają, że w takim wypadku zwrot się należy. Nie mają za to wątpliwości, że ubezpieczony nie dostanie zwrotu składki, jeśli będziemy mieli do czynienia z całkowitym zniszczeniem ubezpieczonego mienia.

Zasady zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia dotyczą tylko polis dobrowolnych, czyli autocasco, mienia czy cargo, a nie ubezpieczeń obowiązkowego OC komunikacyjnego.

Można zmniejszyć składkę

Korzystne rozwiązanie wprowadza też art. 816 k.c., bo klienci zyskają prawo do rekalkulacji składki w dół, jeśli prawdopodobieństwo wypadku zmniejszy się. Obecnie prawo do naliczenia wyższej składki ma tylko towarzystwo, jeśli w momencie trwania umowy prawdopodobieństwo zajścia wypadku wzrośnie (i jest ono zachowane w nowych przepisach). Oznacza to, że jeśli gmina zainstaluje np. systemy alarmowe w niektórych budynkach, to może zażądać zmniejszenia składki za ubezpieczenie na wypadek kradzieży. Jeśli będą to nowe systemy przeciwpożarowe, analogiczne zniżki powinny się pojawić w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych. Podobne efekty dadzą np. prace melioracyjne, które spowodują, że ryzyko zalania ubezpieczonych nieruchomości będzie niższe. To uprawnienie oznacza, że osoba odpowiedzialna za ubezpieczenia w gminie powinna na bieżąco monitorować wszelkie zmiany, analizować ich wpływ na ryzyko zajścia szkody i żądać obniżenia składki.

Przy czym nowe prawo przewiduje, że w razie zgłoszenia takiego żądania druga strona (czyli w tym wypadku ubezpieczyciel) może umowę wypowiedzieć w ciągu 14 dni ze skutkiem natychmiastowym. W praktyce będzie to zapewne rzadko wykorzystywane, bo walka o klienta jest ostra.

Terminy opłacania składek

Problemem dla osób odpowiedzialnych za organizację i prowadzenie ubezpieczeń w gminie były terminy opłacania składek, a szczególnie kolejnych rat. Nie wszyscy pamiętali bowiem, żeby dodatkowymi klauzulami zagwarantować sobie ochronę nawet w przypadku braku płatności kolejnej raty w terminie. Standardowo, warunki ubezpieczeń przewidują, że jeśli składka płacona jest w częściach, to opóźnienie w spływie kolejnej raty powoduje ustanie ochrony ubezpieczeniowej. Dodatkowo część towarzystw za datę opłacenia raty składki przyjmuje dzień uznania pieniędzy na swoim koncie. Jakieś opóźnienie po stronie banku powodowało brak ochrony, co było szczególnie istotne, gdy płatność wypadała w piątek, a pieniądze docierały dopiero w poniedziałek. Co lepiej znający się na ubezpieczeniach unikali takich sytuacji wprowadzając klauzule: prolongaty zapłaty składki i stempla pocztowego. Ta pierwsza sprawiała, że towarzystwo zgadzało się na dłuższe oczekiwanie na kolejną ratę składki i dodatkowo na wysyłanie przypomnienia do klienta. Dopiero gdy nie zapłacił po otrzymaniu monitu, towarzystwo mogło przestać udzielać ochrony ubezpieczeniowej.

Teraz taka zasada stanie się standardem. Zgodnie z nowym art. 814 par. 3 k.c., jeśli składka opłacana jest w ratach, to brak płatności w określonym terminie może skutkować ustaniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale tylko wtedy, gdy po upływie tego terminu wezwał ubezpieczającego do zapłaty. Ubezpieczyciel będzie musiał wyraźnie poinformować klienta, że brak wpłaty w ciągu siedmiu dni od dnia otrzymania wezwania spowoduje ustanie odpowiedzialności. Trzeba uważać. Nieco inaczej rzecz się ma w ubezpieczeniach osobowych, czyli na życie i następstw nieszczęśliwych wypadków. Tu decydują i będą decydowały warunki zawartej umowy. Artykuł 830 par. 2 k.c. przewiduje bowiem, że w braku odmiennego zastrzeżenia umowę uważa się za wypowiedzianą przez ubezpieczającego, jeżeli składka lub jej rata nie została zapłacona w terminie określonym w umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia. Towarzystwo ma jednak obowiązek wezwania do zapłaty w dodatkowym terminie określonym w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W piśmie musi też uświadomić ubezpieczającemu skutki nieopłacenia składki. Dlatego w przypadku takich umów warto dopilnować, aby wspominany termin był odpowiednio długi. W każdym wypadku aktualne pozostaje dodanie wspomnianej już wyżej klauzuli stempla pocztowego, żeby za datę opłacenia raty składki towarzystwo uznawało dzień wysłania pieniędzy, a nie uznania ich na swoim koncie.

KORZYŚCI DLA GMIN

Obniżenie kosztów związanych z ubezpieczeniem związane jest z:

l możliwością uzyskania zwrotu składki za każdy dzień niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej w przypadku rozwiązania umowy,

l zniesieniem automatyzmu przenoszenia umowy ubezpieczenia nieruchomości na nabywcę,

l przyznaniem klientowi prawa do wystąpienia o obniżenie składki, jeśli prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia zmalało,

l wprowadzeniem rozwiązania, które w sytuacjach gdy składka opłacana jest w ratach, i brak płatności w określonym terminie, może skutkować ustaniem odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale tylko wtedy gdy po upływie tego terminu firma ubezpieczeniowa wezwała ubezpieczającego do zapłaty (inaczej będzie w przypadku ubezpieczeń osobowych).


Marcin Jaworski

marcin.jaworski@infor.pl

PODSTAWA PRAWNA

l Ustawa z 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 82, poz. 557).

Przygotuj się do stosowania nowych przepisów!
Przygotuj się do stosowania nowych przepisów!

Poradnik prezentuje praktyczne wskazówki, w jaki sposób dostosować się do zmian w podatkach i wynagrodzeniach wprowadzanych nowelizacją Polskiego Ładu.

Tyko teraz książka + ebook w PREZENCIE
Źródło: GP
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Sektor publiczny
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Centralizacja rozliczeń VAT w jednostkach samorządu terytorialnego (JST) - wyjaśnienia Ministerstwa Finansów
    Ministerstwo Finansów udzieliło 24 czerwca 2022 r. wyjaśnień odnośnie centralizacji rozliczeń VAT w jednostkach samorządu terytorialnego.
    6600 zł brutto, to netto 4829,58 zł, składka ZUS 904,86 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto Infor.pl]
    W 2021 r. dla pensji 6600 zł brutto wynagrodzenie na rękę było 4741,58 zł netto.
    Komunikat MRiPS: przepisy nie nakazują skrócenia pracy w czasie upału. Pracownik ma prawo do napojów pod rygorem grzywny
    Komunikat Ministerstwa Rodziny i Polityki Społecznej: Wysokie temperatury mają wpływ nie tylko na wydajność pracy, ale i na bezpieczeństwo pracownika. Skrócenie czasu pracy jest jednak decyzją, która zależy w praktyce od dobrej woli pracodawcy. Prawo nakazuje mu dostarczenia napojów. Nierespektowanie przez pracodawcę tego obowiązku stanowi wykroczenie zagrożone karą grzywny od 1 do 30 tys. złotych.
    5500 zł brutto, to netto 4078,81 zł, zaliczka 240 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto Infor.pl]
    5500 zł brutto, to netto 4078,81 zł, zaliczka 240 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto Infor.pl]
    Klasa IV i V podstawówki - lista przedmiotów i liczba godzin w roku szkolnym 2022/2023
    Przedmioty w klasie 5 podstawówki w roku szkolnym 2022/2023. Przedmioty w klasie 4 podstawówki w roku szkolnym 2022/2023, liczba godzin.
    Czy praca zdalna jest na wniosek pracownika? Czy pracodawca może nakazać pracę zdalną?
    Kodeks pracy wprowadzi możliwość pracy zdalnej i hybrydowej – zapowiedziała minister rodziny i polityki społecznej Marlena Maląg
    Podwyżka zaliczki na PIT dla umowy zlecenia od 1 lipca 2022 r. Przykłady MF i DGP obliczeń od 3000 zł do 8000 zł
    MF: Od zlecenia 3200 zł brutto miesięcznie zaliczka na PIT wzrośnie o 103 zł do 265 zł. Niekorzystna zmiana od 1 lipca 2022 r. Przed tą datą zaliczka na PIT wynosiła 162 zł.
    300 mln zł dla artystów z opłaty od komputerów, tabletów, smartfonów, dysków i pendrivów
    Projekt ustawy o artystach zawodowych przewiduje zasilenie kwotą 300 mln zł nowego Funduszu Wsparcia Artystów Zawodowych. Pieniądze będą pochodziły z opłaty reprograficznej płaconej przez importerów i sprzedawców elektroniki (komputery, tablety, smartfony, dyski twarde i pendrivy).
    300 mln zł dla Funduszu Wsparcia Artystów Zawodowych. Opłata od smartfonów i laptopów w 2023 r.
    300 mln zł. To planowane wpłaty z opłaty reprograficznej na rzecz nowego Funduszu Wsparcia Artystów Zawodowych (FWAZ). Jeżeli nie będzie tych pieniędzy fundusz dla artystów otrzyma z budżetu dotację celową 100 mln zł rocznie. Podstawą dla płatności tych kwot jest ustawa o artystach zawodowych. 27 czerwca 2022 r. rząd przedstawił jej najnowszy projekt w wersji, która ma zostać skierowana do Sejmu i tam uchwalona.
    Świadczenie 40 zł za dzień dłużej niż 120 dni za pomoc Ukrainkom w ciąży, osobom w wieku 60/65 lat i matkom trójki dzieci
    Gminy otrzymały prawo do wydłużenia ponad 120 dni okresu wypłaty świadczenia 40 zł za dzień zakwaterowania i wyżywiania uchodźców z Ukrainy.
    Czy umowy zawierane na realizację zadań w programie rozwiązywania problemów alkoholowych podlegają Prawu zamówień publicznych?
    Pytanie nr 1. Czy umowy zawierane na realizację zadań zapisanych w gminnym programie rozwiązywania problemów alkoholowych oraz przeciwdziałania narkomanii podlegają Prawu zamówień publicznych? Pytanie nr 2. Czy prawidłowym jest zawieranie umów zlecenia na realizację usług konsultanta bez określania okresu świadczenia usługi?
    Połowa nauczycieli z Warszawy myśli o odejściu ze szkoły. Nauczyciel woli prowadzić zakład pogrzebowy niż uczyć za 3500 zł
    Blisko połowa kadry zatrudnionej w publicznych szkołach myśli o odejściu z zawodu – pokazują badania realizowane m.in. przez Urząd Miasta st. Warszawy. Według ratusza zbliżamy się do dramatycznego punktu, kiedy po prostu nie będzie komu uczyć dzieci. Tym bardziej że spośród 31 tys. stołecznych nauczycieli ponad 5 tys. jest w wieku emerytalnym lub przedemerytalnym. Wiadomo też, że wakatów w tym roku jest więcej niż w latach 2021 i 2020, a z podobnym problemem borykają się szkoły w całym kraju.
    "DGP": Od 1 lipca 2022 r. błąd w przepisach o składce zdrowotnej i liczeniu zaliczek od pensji [nieudana korekta Polskiego Ładu?]
    DGP: Przepisy korygujące Polski Ład były tworzone w pośpiechu i rząd zapomniał zmienić zasady wyliczania składki zdrowotnej. Nie ma wątpliwości, że w po 1 lipca 2022 r. pracodawcy dalej muszą wyliczać wysokość zaliczki na PIT dwukrotnie: 1) według zasad z 2022 r. i 2) zasad z 2021 r. W jakim celu? Dla ewentualnego obniżenia składki zdrowotnej do wysokości zaliczki z 2021 r.
    IMGW: Najnowsza prognoza pogody na wakacje 2022 r. W lipcu upały powyżej 30 stopni. W sierpniu ciepło i burze
    Z eksperymentalnej prognozy długoterminowej wynika, że w lipcu w Polsce temperatury będą powyżej normy, to znaczy, że będzie naprawdę upalnie.
    5000 zł brutto, to netto 3613.19 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    5000 zł brutto, to netto 3613.19 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    4600 zł brutto i netto 3270,83 zł dla pracownika chorującego przez część miesiąca od 1 lipca 2022 r. [42 przykłady]
    Przeliczenie wynagrodzenia brutto do netto od 1 lipca 2022 r., gdy pracowniki część miesiąca był chory - to przykład nr 38 z poradnika Wydawnictwa Infor o przeliczaniu wynagrodzeń z brutto na netto od 1 lipca 2022 r. Pozostałe przykłady w poradniku.
    15 000 zł brutto dla programisty, to 10555,58 zł albo 9167,58 zł netto [42 przykłady od 1 lipca 2022 r.]
    Lista płac dla pracownika, który przekroczył I próg podatkowy - to przykład nr 40 z poradnika Wydawnictwa Infor o przeliczaniu wynagrodzeń z brutto na netto od 1 lipca 2022 r. Pozostałe przykłady w poradniku.
    Ochrona zabytków w gminach
    Zadania, które realizuje samorząd gminny w celu zaspokajania zbiorowych potrzeb wspólnoty lokalnej, obejmują między innymi ochronę i opiekę nad zabytkami. Oznacza to wiele obowiązków ustawowych, które gmina musi wypełniać.
    Okazjonalne kąpielisko za milczącą zgodą wójta
    Zmienia się procedura tworzenia miejsc okazjonalnie wykorzystywanych do kąpieli. Zgłoszenie wodnoprawne i zgłoszenie na utworzenie takiego miejsca będzie można załatwić w jednym urzędzie - gminy. Nowelizacja Prawa wodnego upraszcza także zasady i formę zgody na utworzenie takiego miejsca (może być milcząca). Ważne jest również skrócenie terminów opiniowania zgłoszenia przez inspekcje ochrony środowiska, sanepid, dyrektorów: parku narodowego, urzędu morskiego czy urzędu żeglugi śródlądowej.
    Pełnomocnictwo dla wójta do reprezentowania spółki to nie dokument urzędowy
    Pełnomocnictwo udzielone przez reprezentującego podmiot gospodarczy, nawet na rzecz osoby sprawującej funkcję publiczną, nie jest dokumentem urzędowym. Taki dokument jest wystawiony przez podmiot prywatny i dotyczy spraw, które nie są związane z działalnością organu publicznego oraz zarządzaniem mieniem komunalnym. Z tego powodu dokument taki nie stanowi również informacji publicznej i nie podlega udostępnieniu.
    Listy płac dla 3010 zł, 6000 zł i 11 000 zł brutto netto od 1 lipca 2022 r. [42 przykłady]
    W artykule jeden z 42 przykładów jak przeliczać wynagrodzenie z brutto na netto od 1 lipca 2022 r. z poradnika Wydawnictwa Infor. I sporządzić listy płac. Od 1 lipca 2022 r. pensja 3010 zł brutto, to 2363,56 zł netto, wynagrodzenie 6000 zł brutto, to na rękę 4420,43 zł a 11 000 zł brutto, to wypłata netto 7828.63 zł. Pozostałe 41 przykłady w poradniku.
    PIP po kontroli przestrzegania PPK może nałożyć mandat karny do 2000 zł [wykaz naruszeń prawa]
    Po nowelizacji ustawy o Państwowej Inspekcji Pracy, od 4 czerwca br., każdy podmiot zatrudniający w rozumieniu ustawy o PPK – nie tylko pracodawca, ale też np. zleceniodawca - może być kontrolowany przez PIP w zakresie obowiązków wynikających z ustawy o PPK.
    4900 zł brutto, to netto 3670,67 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    4900 zł brutto, to netto 3670,67 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    4800 zł brutto, to netto 3602,15 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    4800 zł brutto, to netto 3602,15 zł od 1 lipca 2022 r. [kalkulator wynagrodzeń brutto netto]
    Trzy kalkulatory wynagrodzeń brutto netto od 1 lipca 2022 r. - umowy o pracę, zlecenie, o dzieło [Infor.pl]
    Infor.pl przygotował trzy kalkulatory przeliczające wartości wynagrodzeń z brutto do netto uwzględniające zmiany w PIT od 1 lipca 2022 r. określane jako „Polski Ład 2.0” albo „likwidacja Polskiego Ładu”.