Kategorie

Jak dobrze ubezpieczyć samochody należące do gminy

Marcin Jaworski
inforCMS
Samorządy powinny rozważyć zakup polis OC komunikacyjnego z wyższymi niż obowiązkowe limitami sum gwarancyjnych. Koszty nie muszą wzrosnąć, a ochrona będzie lepsza. W ubezpieczeniu AC trzeba skoncentrować się na dopasowaniu zakresu ubezpieczenia do swoich potrzeb i profilu posiadanej floty pojazdów.

Podstawowym elementem programu ubezpieczeń aut należących do gminy jest oczywiście OC komunikacyjne, jako umowa, którą trzeba zawrzeć z mocy prawa. W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych określone są nie tylko jego warunki, ale też sumy gwarancyjne, na jakie powinna opiewać taka polisa. Ostatnia nowelizacja tej ustawy, która weszła w życie 11 czerwca tego roku, wprowadziła jednak nieco zamieszania. Są nowe, wyższe limity: 5 mln euro w przypadku szkód na osobie i 1 mln euro w przypadku szkód na mieniu. Oba limity obowiązują w przypadku jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych. Nie oznacza to jednak, że polisy wystawione po 11 czerwca 2007 r. dają właśnie taką ochronę. Co prawda ich wprowadzenia wymaga od nas Unia Europejska, ale nasz rząd postarał się o okresy przejściowe. Dlatego do 10 grudnia 2009 r. sumy gwarancyjne pozostaną na dzisiejszym poziomie, czyli 1,5 mln euro przy szkodach na osobie i 300 tys. euro przy szkodach na mieniu. Dopiero po tym terminie i do 10 czerwca 2012 r. będą obowiązywały wyższe limity odpowiednio: 2,5 mln euro i 500 tys. euro. Do limitu wymaganego przez UE dojdziemy 11 czerwca 2012 r.

Duże ryzyko

Nie przypadkowo jednak UE uznała, że limity powinny być wyższe. Problem polega bowiem na tym, że jeśli dojdzie do wypadku, gdzie poszkodowanych będzie wielu, może zupełnie realnie dojść do sytuacji wyczerpania się sumy gwarancyjnej OC. To efekt zapisu, że suma gwarancyjna jest określona w stosunku do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych. Ubezpieczyciel zapłaci wtedy tylko swoją, wynikającą z zawartej dla pojazdu sprawcy umowy, część szkód, a pozostali poszkodowani będą musieli liczyć, że sprawca jest na tyle bogaty, by ich szkody pokryć. Poszkodowani przez pojazdy należące do samorządu będą w stosunkowo dobrej sytuacji, bo tu trudno mówić o niewypłacalności. Dla władz samorządu to jednak problem, bo istnieje ryzyko solidnego obciążenia budżetu. Jest ono szczególnie istotne, jeśli w gestii władz samorządu lub jednostek im podległych jest ubezpieczenie autokarów czy autobusów. Tu ryzyko, że poszkodowanych w wypadku będzie wielu, jest duże.

Limity niezbyt kosztowne

Już teraz warto zawierać umowy na wyższe niż obowiązkowe limity. Co ciekawe, nie musi to być wcale dużo droższe. Dla ubezpieczycieli podstawą do określania składek jest głównie częstość szkód i ich średnia wartość. Przypadki przekroczenia określonych ustawowo sum gwarancyjnych są realne, ale występują na tyle rzadko, że nie wpływają na cenę polisy. Warto więc, konstruując specyfikację istotnych warunków zamówienia, przyznać dodatkowe punkty za przyjęcie przez towarzystwo wyższych sum gwarancyjnych. Można zakładać, że większość oferentów, chcąc zarobić dodatkowe punkty, łatwo zgodzi się na takie rozwiązanie.

Ważny zakres

W ubezpieczeniu OC suma gwarancyjna to jedyny element, który można zmienić. Zupełnie inaczej jest w dobrowolnych umowach AC komunikacyjnego, gdzie zakres polisy może być dowolnie kształtowany. Trzeba go więc dostosować do potrzeb konkretnej np. gminy, które różnią się w zależności od kategorii pojazdów. Warto na przykład zwrócić uwagę na zakres takiej polisy, czy standardowo obejmuje ona np. powódź. Do indywidualnej decyzji należy też ewentualne stosowanie udziałów własnych czy franszyz, które są równoznaczne ze zgodą na pokrywanie części szkody z kieszeni samorządu. W każdym wypadku warto wprowadzić zapis mówiący o obowiązku dokonania wyceny szkody przez rzeczoznawcę towarzystwa po rozbiciu auta, w ciągu 48 godzin. Jeśli nie zdąży w tym czasie, można będzie naprawiać auto bez oględzin. Administrację ułatwi też wprowadzenie zapisu, że nowe auta będą obejmowane automatycznie ochroną z dniem zakupu, bez konieczności uprzedniego zgłaszania tego faktu do towarzystwa. Można określić, że informacja o nowym pojeździe powinna dotrzeć do ubezpieczyciela w ciągu siedmiu dni od daty zakupu. Ponadto, jeśli np. gmina ma nowe auto, warto spróbować wydłużyć okres, w którym wartość na fakturze będzie podstawą do wyliczania odszkodowania. Standardowo to trzy, sześć miesięcy, ale warto spróbować wydłużyć ten okres nawet do 12 miesięcy. W innym razie, jeśli samochód zostanie skradziony w siódmym miesiącu trwania umowy, odszkodowanie będzie wyliczone według wartości rynkowej auta, która jak wiadomo, jest już przynajmniej 10-20 proc. niższa.

KLAUZULE, KTÓRE WKRÓTCE STANĄ SIĘ OBOWIĄZUJĄCYM PRAWEM

W ubezpieczeniach komunikacyjnych stosowano wiele klauzul, które po wejściu w życie zmian w kodeksie cywilnym dotyczących umowy ubezpieczenia 10 sierpnia (Dz.U. nr 82, poz. 557) przestaną mieć rację bytu, bo będą obowiązującymi zasadami. Chodzi o:

l Klauzulę bezwzględnego czasu ochrony - zakłada ona, że mimo braku płatności kolejnej raty składki, ochrona nie była zawieszana (tak jest w umowach standardowych), ale towarzystwo musiało monitować płatnika. Dopiero jeśli w ciągu 7-14 dni od monitu nie zapłacił składki, towarzystwo mogło przestać udzielać ochrony ubezpieczeniowej. Zgodnie z nowym art. 814 k.c., będzie to standardowy obowiązek towarzystw przy każdej umowie, a termin oczekiwania na dokonanie płatności będzie wynosił 7 dni od otrzymania monitu.

l Klauzulę reprezentantów - wyłącza odpowiedzialność towarzystwa za szkody wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez osoby reprezentujące ubezpieczającego (np. władze gminy), obejmując w ten sposób osoby, za które ubezpieczający ponosi odpowiedzialność (np. pracowników), standardowo wyłączonych z zakresu odpowiedzialności. Po nowelizacji art. 827 ubezpieczyciel nie będzie wolny od odpowiedzialności, jeśli szkody zostały wyrządzone z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa przez osoby, za które ubezpieczony sprawca szkody ponosił odpowiedzialność, czyli np. pracowników.

l Klauzulę okolicznościową - ubezpieczyciel zobowiązany jest samodzielnie prowadzić postępowanie likwidacyjne, bez oczekiwania na prawomocne zakończenie postępowania prokuratorskiego lub sądowego. Po nowelizacji art. 817 par. 1 kodeksu cywilnego ubezpieczyciel nie będzie mógł zapisywać takich wymogów w standardowych OWU (które eliminowała klauzulą), tylko będzie zobligowany do likwidacji szkody w ciągu 30 dni. Dłuższy termin będzie nadal możliwy, gdy sprawa jest szczególnie złożona.

l Klauzulę rozliczenia składki - pojazdy zdjęte ze stanu środków trwałych (sprzedane, złomowane, zakończony leasing) tracą ochronę z dniem wyrejestrowania, a rozliczenie składki nastąpi za okres faktycznego okresu trwania ochrony ubezpieczeniowej. Po nowelizacji art. 813 kodeksu cywilnego zwrot całej składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia co do dnia będzie standardem.


MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl


 

"Jaką odpowiedzialność i za co ponoszą funkcjonariusze publiczni"-

czytaj w najbliższym poniedziałkowym TEMACIE DNIA!!!


PODSTAWA PRAWNA

l Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. nr 124, poz. 1152, ostatnia zmiana Dz.U. z 2007 r. nr 102, poz. 691).

l Ustawa z 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy - Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw (Dz.U. nr 82, poz. 557).

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
Tylko teraz
Źródło: GP
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Sektor publiczny
    1 sty 2000
    20 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Stan wyjątkowy - do kiedy?

    Stan wyjątkowy - do kiedy? Czy stan nadzwyczajny przy granicy polsko-białoruskiej zostanie przedłużony?

    Podwyżki cen za wodę i ścieki 2021-2024

    Podwyżki cen za wodę i ścieki. Wiceszef Wód Polskich poinformował, że do regulatora trafiło ok. 2,6 tys. wniosków taryfowych od przedsiębiorstw wodno-kanalizacyjnych. W ponad 90 proc. przypadków przedsiębiorstwa zawnioskowano o podwyżki cen za wodę i ścieki. Propozycje nowych taryf są składane na trzy lata (2021-2024).

    4 fala COVID - kiedy lockdown?

    4 fala COVID - kiedy lockdown? Minister Zdrowia poinformował w jakiej sytuacji rząd będzie wprowadzał obostrzenia.

    Program Poznaj Polskę - do kiedy nabór wniosków?

    Program Poznaj Polskę - do kiedy nabór wniosków na dofinansowanie do wycieczek szkolnych? Program cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem, są dodatkowe środki.

    Protest medyków 2021 [PODCAST]

    Protest medyków - jakie są postulaty protestujących? Jak wygląda obecnie praca w służbie zdrowia? Na te pytania, w rozmowie z Martą Zdanowską (Infor.pl) odpowiada ratownik medyczny, Jan Świtała. Zapraszamy do wysłuchania najnowszego podcastu "DGPtalk: Z pierwszej strony".

    Laboratoria Przyszłości - miliard na wyposażenie dla szkół

    Laboratoria Przyszłości - rusza największa rządowa inwestycja w nowoczesną edukację. Na co będzie można uzyskać wsparcie z programu?

    Whistleblowing – stan gotowości sektora publicznego

    Whistleblowing. Zostały trzy miesiące dni do wdrożenia systemów dla sygnalistów przez podmioty prawne w sektorze publicznym, a więc i jednostek samorządu terytorialnego oraz podmioty w sektorze prywatnym. Do dnia dzisiejszego, pomimo upływu blisko 22 miesięcy od dnia publikacji Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1937 z dnia 23 października 2019 r. w sprawie ochrony osób zgłaszających naruszenia prawa Unii, nie pojawił się nawet projekt ustawy implementującego ww. Dyrektywę do polskiego porządku prawnego.

    Brakuje nauczycieli - czy prawo do nauki jest zagrożone?

    Prawo do nauki może być zagrożone przez brak nauczycieli.

    Do kiedy wniosek o 300+?

    Wniosek o 300+ wciąż można złożyć. Do kiedy ZUS przyjmuje wnioski o "Dobry start" w 2021 r.?

    "Dla lasu, dla ludzi" - kampania społeczna Lasów Państwowych

    Lasy Państwowe przygotowały kampanię społeczną "Dla lasu, dla ludzi". Jakie są cele kampanii?

    Zaświadczenie o kontynuowaniu nauki do ZUS - ważny termin

    Zaświadczenie o kontynuowaniu nauki do ZUS to ważny dokument dla uczniów i studentów pobierających rentę rodzinną. Do kiedy należy go złożyć?

    Środki dla samorządów na działania edukacyjne

    Samorządy do 17 września 2021 r. mają otrzymać środki z rezerwy części oświatowej subwencji ogólnej na działania edukacyjne.

    Whistleblowing – czemu sygnaliści nie zgłaszają naruszeń?

    Whistleblowing. Kluczowym testem dla systemów będzie to czy wpłyną zgłoszenia od sygnalistów i jak na nie zareagujemy. Ilu pracowników jest gotowych zgłosić nadużycie w pracy? Dlaczego pracownicy nie powiadamiają swoich pracodawców o nadużyciach w pracy?

    Stan wyjątkowy w Polsce 2021 - czy jest zgodny z prawem? [PODCAST]

    2 września 2021 na części terytorium Polski wprowadzono stan wyjątkowy. Jest to odpowiedź polskich władz na, trwający od kilku tygodni, kryzys uchodźczy na granicy z Białorusią. Co to właściwie oznacza dla obywateli? Czy działania rządu są zgodne z prawem? Te kwestie w rozmowie z Martą Zdanowską (Infor.pl) wyjaśnia mec. Katarzyna Gajowniczek-Pruszyńska. Zapraszamy do wysłuchania najnowszego podcastu "DGPtalk: Z pierwszej strony".

    Podział uczniów na zaszczepionych i niezaszczepionych - czy jest dozwolony?

    Podział uczniów na zaszczepionych i niezaszczepionych - czy jest dozwolony? Oto odpowiedź Ministra Edukacji i Nauki Przemysława Czarnka.

    Całodobowa infolinia dla dzieci, młodzieży i rodziców

    Całodobowa infolinia dla dzieci, młodzieży, rodziców i już działa pod numerem telefonu 800 800 605. Można na niej uzyskać profesjonalną pomoc doświadczonych psychologów, pedagogów oraz prawników. Połączenia są bezpłatne.

    Wcześniejsze emerytury dla nauczycieli?

    Wcześniejsze emerytury dla nauczycieli? Nauczyciel, który nie będzie chciał pracować przy wyższym pensum, będzie mógł odejść na wcześniejszą emeryturę na obowiązujących wcześniej zasadach – dowiedział się DGP.

    Podwyżki dla nauczycieli i wyższe pensum w 2022 r.?

    Podwyżki dla nauczycieli i wyższe pensum w 2022 roku? Ministerstwo Edukacji i Nauki przygotowuje kolejne propozycje dotyczące reformy systemu wynagradzania nauczycieli.

    Stan wyjątkowy a stan wojenny

    Stan wyjątkowy a stan wojenny - czym się różnią, kiedy można je wprowadzić? Jakie stany nadzwyczajne przewiduje Konstytucja?

    Stan wyjątkowy - kogo nie obowiązują ograniczenia?

    Stan wyjątkowy - kogo nie obowiązują ograniczenia? Co z weselami, pogrzebami, chrzcinami? Czy w stanie wyjątkowym mogą się odbyć wybory?

    Stypendium szkolne w 2021 r.

    Stypendium szkolne na rok szkolny 2021/2022 to jedna z dostępnych form pomocy materialnej dla uczniów. Kto i kiedy może uzyskać stypendium?

    Reforma wynagrodzeń nauczycieli 2022

    Reforma wynagrodzeń nauczycieli 2022 - minister Czarnek zapowiada podwyżki wiążące się z reformą edukacji. Ile ma wynieść pensum?

    Czy będą podwyżki dla nauczycieli w 2022 r.?

    Ile zarabiają nauczyciele? Czy projekt ustawy budżetowej na 2022 rok przewiduje podwyżki dla nauczycieli? Przedstawiamy stanowisko ZNP.

    Stan wyjątkowy w Polsce - wątpliwości RPO

    Stan wyjątkowy. RPO ma wątpliwości ws. ograniczeń pracy dziennikarzy oraz dostępu do informacji publicznej.

    Stan wyjątkowy - Sejm zdecydował

    Stan wyjątkowy - Sejm nie uchylił rozporządzenia Prezydenta. Stanem wyjątkowym są objęte 183 miejscowości na Podlasiu i Lubelszczyźnie, znajdujące się przy granicy z Białorusią.